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PER : quels impacts sur la réforme de l'épargne retraite ?

La réforme de l’épargne retraite est au cœur de l’actualité en France : la mise à disposition aux Français du nouveau PER ou Plan d’épargne retraite fait ainsi partie des mesures accompagnant cette réforme. Celui-ci est un nouveau produit destiné à préparer leur retraite conformément aux dispositions de la loi PACTE.

En quoi consiste ladite réforme ?

Avant tout, notons qu’elle ne concerne que les Français nés à partir de 1975, et que pour l’ensemble de tous les épargnants, les dispositions relatives au système de répartition restent inchangées. En d’autres termes, les salariés et les travailleurs indépendants continuent de cotiser pour garantir le versement des retraites aux salariés.

Ce qui change, en revanche, c’est le basculement vers le système par points, dont la valeur sera indexée sur les salaires. Les critères suivants seront alors considérés : la totalité des revenus, la carrière totale réalisée, les heures supplémentaires ainsi que les primes. Le nouveau système sera par ailleurs basé sur la compensation en cas d’interruption de la carrière. Par exemple, en cas de chômage prolongé et de maladie. Un système de bonus et de malus sera aussi en vigueur et une cotisation dite de solidarité sera collectée pour ceux qui perçoivent des revenus élevés.

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L’âge légal de départ à la retraite est certes de 62 ans ; cependant, l’âge d’équilibre est de 64 ans c’est-à-dire que l’épargnant bénéficiera de sa retraite à taux plein. Quant à ceux qui exercent un métier pénible, ils pourront quitter la vie active plus tôt, dès l’âge de 60 ans.

Retenons par ailleurs l’application d’une revalorisation qui entrera en vigueur en 2020 en plusieurs étapes. En janvier, ladite revalorisation se fait sur la base des montants nets de retraite. En mai, elle sera réalisée sur la base des montants bruts de retraite.

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Vers une baisse de la retraite ?

Il n’y a certes aucune baisse du montant brut des salaires. Cependant, on notera une baisse des revenus au moment du départ à la retraite. C’est pourquoi, l’épargnant est encouragé à se constituer une épargne supplémentaire qui est le PER ou Plan d’épargne retraite, pour de vieux jours confortables.

Les caisses de l’État en effet ne pourront pas garantir le versement de rentes de qualité aux retraités, en raison de plusieurs facteurs :

  • le retard de l’entrée des jeunes dans la vie active
  • l’augmentation de la population vieillissante
  • l'inflation

Pourquoi choisir le PER ?

Le PER se distingue des nombreux contrats de retraite par sa portabilité ainsi que par l’uniformisation de la fiscalité qui s’applique. Son objectif est en effet de réunir en un seul produit l’ensemble de tous ces contrats devenus vétustes.

Le PER permet donc de gérer son épargne en toute simplicité sans avoir à changer de contrat ni d’assureur en cas de changement de situation professionnelle (chômage, passage du statut de salarié à celui de travailleur indépendant ou de micro-entrepreneur, etc.).

C’est pourquoi, ce produit se décompose en trois compartiments : le PER individuel pour tous les épargnants, le PER collectif et le PER catégoriel pour les salariés. Les épargnes réalisées par le bais des anciens contrats pourront donc y être transférés. Elles seront fructifiées sur la base de nouvelles conditions plus attractives, avec la possibilité de sortir en capital de manière anticipée pour l’achat de sa résidence principale (les autres conditions antérieures étant maintenues) et au moment du départ à la retraite. Le capital d’une assurance-vie pourra aussi être logé dans le PER si l’épargnant souhaite gérer l’ensemble de son épargne dans ce seul nouveau produit à fiscalité attractive.

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